Прокуратура разъясняет отдельные положения Федерального закона «О банках и банковской деятельности»
В настоящее время граждане все больше обращаются в банки за предоставлением кредитов на различные цели. Порой банки, пользуясь юридической безграмотностью населения, включают в кредитные договоры условия, ущемляющие установленные законом права потребителей.
Какие же нарушения закона могут быть допущены банками?
Разъяснения дает старший помощник прокурора Смидовичского района ЕАО Александр Сареев.
1. В кредитные договоры включается условие, согласно которому на заемщика, помимо обязанности возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить банку проценты на сумму кредита, возлагается обязанность внести плату за осуществление банком банковской операции. Например, устанавливают 1 % от суммы выдаваемого кредита единовременно в день предоставления кредита или в размере 3 % от суммы кредитных денежных средств, получаемых заемщиком через кассу банка — в день получения денежных средств.
Однако Федеральным законом от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
2. В договорах банковского кредита для граждан устанавливается двойная ответственность за несвоевременный возврат денежных средств.
Так, в договорах указывается, что при нарушении срока погашения процентов за пользование кредитом банк вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в установленном размере (например, 0,05 %) неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки от обусловленного договором срока уплаты процентов до их фактического погашения. Кроме этого в договорах указывается, что на просроченную задолженность начисляются проценты (например, 40 % годовых) в связи с просроченными обязательствами по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
По общему правилу, неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом относятся к задолженности. Одновременное начисление как пени (0,05 %), так и процентов за пользование чужими денежными средствами (40 %) годовых формируют двойную ответственность, что противоречит закону.
3. В договоры включается условие о праве банка списывать в безакцептном порядке денежные средства с любого банковского счета заемщика, открытого в других кредитных организациях.
Данное условие договора ограничивает предусмотренное ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации право гражданина на свободное заключение и определение условий договоров, заключаемых с иными кредитными организациями.
4. Договорами предусматривается, что банк вправе изменять процентную ставку за пользование кредитом в случае изменения величины ставки рефинансирования Банка России, существенного изменения финансовой конъюнктуры рынка.
Такое условие договора не соответствует требованиям действующего законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, установленных законом. Действующее законодательство не устанавливает случаев предоставления кредитной организации права в одностороннем внесудебном порядке изменять процентную ставку, очередность погашения задолженности.
Необходимо обратить внимание, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.
Таким образом, изменение кредитного договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с Законом РФ от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Установление условий кредитного договора, не предусмотренных действующим законодательством или противоречащих ему, является ущемлением прав потребителей, и влечет административную ответственность.
В случае нарушения банками действующего законодательства, граждане вправе обратиться с претензией в соответствующий банк, в случае отклонения претензии могут обращаться в суд.
О фактах нарушения банками федерального законодательства можно сообщать в главное управление Центрального Банка России по ЕАО, а также в управление Роспотребнадзора по ЕАО.